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Quizás sea esta la pregunta más terrorífica de la historia financiera: ¿cuánto tengo que ahorrar para la jubilación? Seguro que además si estás disfrutando de unas merecidas vacaciones o si acabas de volver al trabajo después de unos días de descanso en este verano de 2023, está pregunta está rondando más que nunca por tu cabeza. Por eso recuperamos este artículo de febrero de 2022 de la experta Natalia de Santiago para tratar de darte unas pistas. Por supuesto, la respuesta es "depende" y, además, no solo depende de nosotros sino de qué tipo de medidas vayan tomando los que nos gobiernan en los siguientes años para cerrar el agujero de las pensiones.
Porque, no nos engañemos, el agujero de las pensiones no es político, es matemático. Si el sistema sigue siendo uno de reparto, como hasta ahora, allá por 2050 cada trabajador tendrá que mantener a un jubilado. Ahora pensad qué porcentaje de vuestro sueldo estaréis dispuesto a pagarle al jubilado que os toque en suerte.
Las pensiones públicas no van a desaparecer, pero van a ser peores
Ahora mismo, con nuestras aportaciones a la Seguridad Social cada tres trabajadores pueden mantener aproximadamente un jubilado, pero, como ya no hay suficientes trabajadores para mantener esta ratio y no queremos subir las aportaciones a la seguridad social, sale más dinero en las arcas de la Seguridad Social del que entra. Tanto es así que, según los Informes a las Cortes Generales del año pasado, de los 66.800 millones que teníamos en el Fondo de Reserva de la Seguridad Social en 2011, a finales de 2019 solo quedaban 2.000.
Nos pongamos como nos pongamos, los números no salen, así que, aunque las pensiones no van a desaparecer, lo que está claro es que van a ser peores. Otros países ya han iniciado este proceso de ajuste y el resultado es demoledor. De media, en la Unión Europea una pensión cubre el 52% de tu sueldo antes de jubilarte, mientras que en España, todavía cubre un 72%. Esto ya nos da una idea del ajuste brutal que tenemos por delante los españoles.
Tu jubilación en números
Supongamos que nos vamos a administrar divino y que vamos a tener cuidado para distribuir los beneficios de la forma más justa de manera que la pensión media, en lugar de cubrir 72% del sueldo antes de jubilarte, cubra un 60% (que ya sería un éxito).
La gente con sueldos altos puede prepararse para tasas de cobertura muchísimo menores y, a cambio, los mileuristas, si todo va bien, verán sus pensiones menos afectadas. Si sois autónomos tened en cuenta que, de media, la pensión de un autónomo suele ser un 20% pero que la de un trabajador a tiempo completo.
Pero sigamos con el trabajador medio cuya pensión será aproximadamente un 60% de su sueldo antes de jubilarte. Supongamos también que este ahorrador ha sido diligente y que el día que se jubile acabará también de pagar la hipoteca que representaba aproximadamente un 30% de su sueldo (los que lleguen a la jubilación alquilando tienen que ocuparse de ahorrar muchísimo más), por lo que sus gastos después de jubilarse serán aproximadamente el 70% de sus gastos antes de jubilarse, con lo cual, le quedaría solo un agujero de 10% que no le cubrirá la pensión.
Si esta persona ya ahorraba aproximadamente el 10% de su sueldo, que ya visteis la semana pasada que es el umbral de lo financieramente saludable, ni tan mal, aunque deberá tener unos ahorros extras, para imprevistos, posibles gastos médicos o si necesita ayuda o asistencia, y tendrá que andar con mucho cuidado de mantener sus costes bajo control. Porque aquí viene lo gordísimo, abrid bien los ojos, que os vais a pegar un susto de padre y muy señor nuestro:
Por cada 100 euros al mes que vayas a tener que cubrir de tu bolsillo necesitarás haber ahorrado antes de jubilarte ni más ni menos que 100 X 12 X 25= 30.000 euros. Se dice pronto.
Como acceder a la pensión máxima cada vez va a ser más difícil, no digamos ya si eres autónomo, cada año que pase va a haber más gente que tenga que cubrir una parte de sus gastos tirando de ahorro. Aquellos que tengan que cubrir 1.000 euros al mes tendrán que haber ahorrado la friolera de 300.000 eurazos.
¿Y qué pasa con la inflación?
Si este ahorro lo hacemos a machete, euro a euro con el sudor de nuestra frente, significa que para cada 100 euros mensuales que queramos tener después de jubilarnos, tendremos que empezar a ahorrar 100 euros con 40 años. Y eso sin tener en cuenta la inflación.
Por eso, para ahorrar para la jubilación, conviene optar por productos de ahorro o inversión que nos hagan parte del trabajo sucio. Porque, si en lugar de ahorrarlo con el sudor de tu frente, lo vas invirtiendo en algo que te dé un 3% de media, en lugar de 100 euros al mes, solo tendrás que ahorrar 70, porque el interés compuesto te hará un tercio del trabajo sucio y tú solo tendrás que ahorrar 21.000 de los 30.000 euros.
Si en lugar de con 40 empiezas a ahorrar con 25, con esa misma rentabilidad media, solo tendrás que ahorrar 28 euros al mes para tener 100 después de jubilarte, porque el interés compuesto te hará la mitad del trabajo sucio y tú solo tendrás que ahorrar 15.000 de los 30.000 euros.
Como veis los números no mienten: hay que empezar a ahorrar para la jubilación cuanto antes y elegir un producto de ahorro/inversión que te cubra, como mínimo, la inflación. No hay otra.
La jefa: Natalia de Santiago
Ingeniera de formación, financiera por vocación y especializada en el impacto económico del cambio climático. Ha trabajado en finanzas, en París, Madrid y Múnich, y en 2009 fundó MyValue Solutions la primera start-up española especializada en el desarrollo de teconologías Open Banking, que en 2021 fue adquirida por un grupo alemán. En 2021 publicó con la editorial Planeta, Invierte en ti, una guía práctica para gestionar mejor nuestro dinero y vivir más tranquilos.
