Hoy vamos a resolver algunas de las preguntas de nuestras lectoras sobre comprar casa, hipotecas y otros menesteres del ladrillo: ¿Cuánto y cómo ahorrar para comprar la primera vivienda?
Empecemos por cuánto hay que ahorrar para comprar la primera vivienda. Esta es fácil, porque depende de lo que ganemos y de si vamos a comprar la casa solas o acompañadas. Las cuentas son fáciles. Si juntamos los ingresos anuales brutos de la o las que vayan a comprar, el precio total de la casa no debería ser más de cinco veces esta cantidad.
Pongamos, que nos vamos a comprar la casa solas y que tenemos unos ingresos brutos anuales de 20.000 euros. En tal caso, el precio total de la vivienda que compremos no debería ser más de 100.000 euros y, siguiendo con los criterios de prudencia financiera, deberíamos ahorrar un 20% del valor de la casa para la entrada y un 15% más para los gastos de la operación o, lo que es lo mismo, antes de comprar tendremos que haber ahorrado: 35.000 euros.
Además, hay que tener en cuenta que la hipoteca no debería ser más del 30% del salario mensual neto que, en este caso, si tenemos 14 pagas, serían unos 1.165 euros mensuales, por lo que la hipoteca no debería ser más de 350 euros/mes y tenemos que acabar de pagarla antes de jubilarnos.
Si, en lugar de solas, compráramos la casa en en pareja, la cosa es algo más fácil porque, con dos sueldos equivalentes podríamos acceder a una casa de 200.000 euros, con unos 70.000 euros ahorrados y una hipotca de 840 euros al mes.
Sobre cómo ahorrar estos 35.000 euros para que el interés compuesto nos haga parte del trabajo sucio, ahora que los tipos de interés están tan bajos, no hay una opción clara, porque los depósitos y otros productos de ahorro garantizados no dan nada. Si sabemos más o menos lo que vamos a tardar en ahorrar esta cantidad, en función de lo que podemos ahorrar cada mes, podríamos buscar un fondo de inversión con un perfil de riesgo adecuado al plazo (cuanto más corto más conservador) o algún proyecto de crowdfunding con garantías, pero ya os digo que ahora mismo, sin asumir algo de riesgo, es difícil sacarle rentabilidad a nuestro dinero.
¿Qué gastos tiene una hipoteca de vivienda nueva?
Como hemos dicho, la compra de una vivienda tiene unos costes asociados que no son moco de pavo y que van a oscilar entre un 10% y un 15% del coste de la vivienda. Se trata de los gastos de notaría, el registro de la propiedad y los impuestos (el IVA si se trata de una vivienda de obra nueva y el de transmisiones patrimoniales si es una casa de segunda mano), el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y los gastos de gestoría y de la agencia si los hubiera.
En cuanto a la hipoteca, por ley, el banco debe correr con todos los gastos de formalización de la hipoteca (notaría, registro, gestoría y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) menos la tasación. Lo que pasa es que esto no quiere decir que no te puedan cobrar –aunque no todos lo hacen, estad atentas– una comisión de apertura que no puede ser más del 2%.
¿Hipoteca a fijo, variable o mixta?
Por último, en cuanto al tipo de hipoteca que más no conviene, esto depende de la coyuntura económica del momento y de la evolución previsible de los tipos de interés. En este sentido, estamos en un momento histórico con los tipos bajo mínimos (más no pueden bajar) y, teniendo en cuenta que la inflación está subiendo, es probable que en los próximos años los tipos suban.
Por eso, los que puedan aprovechar estas rebajas en los tipos de interés para asegurarse un tipo fijo competitivo, sobre todo si las hipoteca es larga, se quitan de un plumazo el riesgo de tipo de interés y de que en un futuro la cuota se les ponga por las nubes.
Y, por lo mismo, ahora mismo una hipoteca variable solo compensaría si el plazo es corto y si preveemos que vamos a poder ir amortizando rápido. En cuanto a las hipotecas mixtas, lo normal es que le salgan más a cuenta al banco que a ti.
Resumiendo, si tu hipoteca es larga y puedes negociar un buen tipo fijo, mejor que mejor.
LA JEFA: NATALIA DE SANTIAGO
Ingeniera de formación, financiera por vocación y especializada en el impacto económico del cambio climático. Ha trabajado en finanzas, en París, Madrid y Múnich, y en 2009 fundó MyValue Solutions la primera start-up española especializada en el desarrollo de teconologías Open Banking, que en 2021 fue adquirida por un grupo alemán. En 2021 publicó con la editorial Planeta, Invierte en ti, una guía práctica para gestionar mejor nuestro dinero y vivir más tranquilos.
